ISA계좌 만기시 IRP와 연금저축 중 어디로 옮기는 게 더 유리할까?

ISA계좌 만기시 IRP와 연금저축 중 어디로 옮기는 게 더 유리할까?

ISA 만기 자금을 연금저축으로 옮길지, IRP로 옮길지는 본인의 '투자 성향'과 '자금 활용 계획'에 따라 달라집니다. 2026년 현재 기준으로 두 계좌의 장단점을 명확히 비교해 드릴게요.

1. 한눈에 비교하는 연금저축 vs IRP

구분	연금저축펀드 (추천: 공격적 투자)	IRP (추천: 안정적 투자/고소득자)
위험자산 투자	제한 없음 (주식형 ETF 100% 가능)	최대 70% 제한 (30%는 안전자산 필수)
운용 수수료	없음 (펀드/ETF 자체 수수료만 발생)	연 0.2~0.5% 발생 (최근 다수 증권사 면제 중)
중도 인출	자유로움 (담보대출도 가능)	원칙적 불가 (특별 사유 외 전액 해지만 가능)
투자 가능 상품	펀드, ETF 등	펀드, ETF, 예금, 리츠(REITs) 등
세액공제 한도	연 최대 600만 원 (+ISA 전환액 10%)	연 최대 900만 원 (+ISA 전환액 10%)

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2. 이런 분께는 ISA계좌 만기시 '연금저축'을 추천합니다

• 공격적인 수익률을 원할 때: 나스닥100이나 S&P500 같은 주식형 ETF에 자산의 100%를 투자하고 싶다면 연금저축이 유일한 답입니다.
• 유동성이 중요할 때: 살다 보면 급전이 필요할 수 있습니다. 연금저축은 계좌를 해지하지 않고도 필요한 만큼만 중도 인출하거나, 계좌 담보대출을 받기가 훨씬 수월합니다.
• 비용을 아끼고 싶을 때: IRP는 계좌 관리 수수료가 붙는 경우가 많지만, 연금저축펀드는 대부분 계좌 유지 수수료가 0원입니다.

3. 이런 분께는 ISA계좌 만기시 'IRP'를 추천합니다

• 안전한 예금을 선호할 때: 연금저축은 예금을 담을 수 없지만, IRP는 은행 예금이나 저축은행 예금을 담을 수 있어 원금 보장을 중요시하는 분께 유리합니다.
• 세액공제를 최대로 받고 싶을 때: 연금저축만으로는 연 600만 원까지만 공제되지만, IRP를 활용하면 900만 원까지 공제 한도가 늘어납니다. (고소득자에게 유리)
• 리츠(REITs) 투자를 원할 때: 부동산 배당 수익을 노리는 리츠 투자는 IRP에서만 가능합니다.

💡 ISA계좌 만기시 IRP와 연금저축 중 결정적인 선택 가이드

1. 자금이 3,000만 원 이하일 경우: * 대부분 연금저축으로 먼저 옮기는 것을 추천합니다. 투자 한도가 자유롭고 중도 인출이 가능해 심리적 부담이 적기 때문입니다.
2. 자금이 3,000만 원을 초과할 경우: * 혼합 전략을 쓰세요. 3,000만 원은 연금저축으로 옮겨 '추가 세액공제 300만 원'을 챙기고, 나머지는 현금화하여 다시 신규 ISA에 가입하거나 일반 계좌에서 운용하는 것이 유연성 측면에서 좋습니다.

결론적으로, "나는 내 마음대로 투자하고 싶고 언제든 돈을 뺄 수도 있어야 한다"면 연금저축을, "나는 강제로라도 노후 자금을 묶어두고 예금처럼 안전하게 굴리고 싶다"면 IRP를 선택하세요.